Darlehen mit variablem Zinssatz

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Bei einem Darlehen mit variablem Zinssatz handelt es sich nicht um eine ganz eigene Kreditart, sondern es handelt sich lediglich um die spezielle Ausgestaltung eines Vertragsbestandteiles. Darlehen mit variablem ZInssatz sind in Phasen sinkender Zinsen die beste Wahl während eine plötzliche Inflation oder ein plötzlicher Aufschwung schon kurzfristig die Vorteile gegenüber einer Festzinskalkulation zunichte machen kann.

 

Festschreibung des variablen Zinssatzes

Was auf den ersten Moment nicht undurchführbar erscheint ist allerdings die Grundvoraussetzung dafür, dass ein Darlehen mit variablem Zinssatz planbar werden kann. Früher gab es eher allgemeine Formulierungen wie diejenige, dass die Bank den Zinssatz anpassen wird. Seitdem die Verbraucher kritischer geworden sind und die Banken selbstverschuldet einige Negativschlagzeilen verursacht haben empfiehlt sich eine genauere Festlegung. Denn es gab genügend Fälle, bei denen eine Zinserhöhung der Zentralbank noch in der gleichen Woche weitergegeben worden ist, die Weitergabe einer Zinssenkung aber fast bis zum Sankt-Nimmerleins-Tag auf sich warten ließ. Deshalb ist die neue und verbraucherreundliche Variante diejenige, den Zins in Relation zu einem anerkannten Vergleichszinssatz anzugeben. Beispielsweise Interbanken-Zinssatz für 12 Monate plus einen Aufschlag.

 

Damit „atmen“ die Zinsen

In Phasen einer Hochkonjunktur mit höheren Zinsen werden also für den aufgenommenen Kredit höhere Zinszahlungen erforderlich. Läuft die Konjunktur schlecht oder gibt es eine Niedrigzinsphase, so werden die Kredite entsprechend billiger. Ähnlich wie eine „atmende“ Fabrik die Produktion der Konjunktur anpasst, passt der Kredit seine Finanzierungskosten an. Dennoch ist das Darlehen mit variablem Zinssatz oftmals billiger als eine langfristige Zinsfestschreibung. Denn im Bankensektor gilt der Grundsatz, dass längerfristiges Geld immer teurer ist, als kurzfristiges Geld. So erhalten Sie für 10-jährige Staatspapiere mehr Zinsen, als beispielsweise für die Tagesanleihe des Bundes. Auch die Banken müssen deshalb für längerfristig disponiertes Geld einen höheren Zins, also Einkaufspreis bezahlen. Derjenige, der ein Darlehen mit variablem Zinssatz abschließt geht eigentlich eine Art relativ harmlose Zinswette ein: Ist der vermiedene Aufschlag für langfristiges Geld höher als die Zinssteigerung. Ist dies der Fall, so hat der Kreditnehmer entsprechend seine Kosten reduziert. Wenn nicht, so wirken sich die variablen Konditionen durchaus auch kostentreibend aus.

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